[FINANCE] Un but sans plan n’est qu’un souhait : l’importance d’avoir un plan financier

L’un des conseils les plus souvent répétés en gestion de patrimoine porte sur l’importance d’avoir un plan financier. Les bénéfices peuvent toutefois ne pas être évidents pour tout le monde. Voici donc quelques raisons pour lesquelles vous pouvez en tirer avantage, quel que soit votre âge ou votre niveau de richesse.

D’abord, en quoi consiste la planification ?

Essentiellement, la planification financière est un processus qui vise à vous permettre de profiter au maximum de votre patrimoine tout en naviguant avec confiance à travers les différents obstacles financiers. Pour ce faire, il est nécessaire de s’appuyer sur diverses disciplines qui ont des interactions entre elles, dont les finances, les placements et la retraite, mais aussi la fiscalité, l’assurance et la gestion des risques, ainsi que les aspects légaux et successoraux.

De nombreux bénéfices

1. Vous donner un aperçu de votre situation
En tant qu’humains, nous avons tendance à éviter les questions inconfortables. Pourtant, il vaut généralement mieux prendre les problèmes potentiels de face pour éviter des conséquences possiblement pires. La planification financière vous permet d’avoir un bon aperçu de votre situation globale et de ses différentes facettes (personnelle et familiale, financière, fiscale, en matière de protection, à la retraite et au décès), et ainsi de prendre le contrôle.

On voudra, bien sûr, déterminer votre coût de vie et votre capacité d’épargne. Celle-ci est-elle suffisante, ou au contraire, vivez-vous au-dessus de vos moyens ? Cela impliquera la préparation d’un budget, même si cette tâche ne plaît généralement pas… On analysera également votre bilan, incluant votre endettement et votre capacité à pallier les imprévus grâce à des liquidités suffisantes, ainsi que d’autres questions non strictement financières, telles que votre situation matrimoniale et ses effets.

C’est aussi l’occasion de déceler les risques auxquels vous faites face et de déterminer s’ils sont correctement mitigés. Seriez-vous, par exemple, protégés, votre famille et vous, si vous décédiez subitement, si vous étiez malade ou si vous deveniez invalide ? Qui hériterait et dans quelles proportions ? Qui assumerait la responsabilité de l’éducation de vos enfants ? Ceux-ci auraient-ils la capacité et la maturité de gérer un patrimoine important ?

2. Vous permettre d’établir des objectifs réalistes et faciliter votre prise de décision
Nous avons tous de nombreux objectifs qui nous motivent à épargner – incluant notre style de vie désiré à la retraite –, mais pour maximiser la satisfaction qu’ils nous procurent, il est nécessaire de prendre le temps de les prioriser et d’effectuer des projections afin de déterminer ceux qui sont réellement réalisables, et l’effet de la priorisation des uns sur le potentiel de réalisation des autres.


Nous avons tous de nombreux objectifs qui nous motivent à épargner, mais pour maximiser la satisfaction qu’ils nous procurent, il est nécessaire de prendre le temps de les prioriser et d’effectuer des projections afin de déterminer ceux qui sont réellement réalisables.


Attention, ici, le rôle de votre planificateur n’est pas de juger votre mode de vie – ce que peuvent craindre certaines personnes –, mais seulement de vous informer et de vous aider à prendre des décisions selon vos préférences personnelles. Il faut dire qu’il est facile d’oublier nos objectifs à long terme dans le courant de notre vie quotidienne; une planification aide à atténuer ce problème.

Une fois vos objectifs déterminés et vos projections effectuées, vous aurez une meilleure compréhension d’où vous vous dirigez, ce qui aura comme effet de faciliter votre prise de décision lorsque des changements surviendront inévitablement dans votre vie.




3. Repérer des opportunités d’optimisation
Le processus de planification permet également de déceler des opportunités d’optimisation. On pensera notamment aux stratégies fiscales, qui utilisent les déductions et crédits d’impôt, la progressivité de l’impôt et l’effet des rendements composés afin de structurer vos affaires financières et votre patrimoine pour maximiser votre richesse individuelle ou familiale. Celles-ci pourraient inclure des stratégies plus générales, comme le choix des régimes enregistrés auxquels cotiser, les stratégies de fractionnement de revenus, et l’optimisation des décaissements, ou des stratégies spécifiques aux actionnaires de sociétés privées, dont la maximisation de la déduction pour gains en capital, les gels successoraux ou la stratégie du pipeline au décès.

Évidemment, le conseiller ou le planificateur ne remplace pas les fiscalistes et les juristes, mais il peut déceler ces opportunités, ainsi que des éléments importants à discuter et analyser avec ces derniers, tels que des obstacles à d’éventuelles stratégies auxquels on devrait potentiellement remédier, et collaborer avec eux.

4. Vous aider à garder le cap
De nombreuses études indépendantes montrent que les investisseurs qui font affaire avec un conseiller s’enrichissent davantage que les autres, quel que soit leur niveau de revenus, démontrant ainsi la valeur du conseil. De cette dernière, une part non négligeable provient de la discipline et de la perspective à long terme que la relation avec un conseiller permet de maintenir, tant en termes d’épargne régulière – pour garder en tête vos priorités et ne pas succomber à des désirs passagers – que d’investissement afin de conserver votre sang-froid lors des périodes de volatilité des marchés financiers. Une bonne planification facilite cet aspect en vous permettant de visualiser les impacts bénéfiques de votre discipline.

5. Augmenter votre confiance et votre tranquillité d’esprit
Finalement, la planification financière a des bénéfices psychologiques et émotionnels en augmentant votre niveau de confiance quant à l’atteinte de vos objectifs et à votre capacité à faire face à des imprévus, ce qui permet de réduire le niveau de stress relié à vos finances. Une étude récente du Financial Resilience Institute, commandée par FP Canada et l’Institut québécois de planification financière, a d’ailleurs démontré que les ménages qui travaillent avec un planificateur financier ont un niveau de résilience financière significativement plus élevé que les autres Canadiens.

La création d’un plan est un début
Si vous pouvez tirer des bénéfices de la planification financière, vous n'en prendrez pleinement avantage que si elle conduit à un véritable plan d’action et que vous y faites régulièrement des ajustements au fil des changements dans votre vie. En d’autres mots, rappelez-vous que le processus est plus important que le morceau de papier, et bien sûr, que plus vous commencerez tôt, plus vous aurez de la latitude et il vous sera facile de conduire le bateau à bon port.

*Olivier B. Ampleman, CFA, CAIA, M. Fisc., Pl. Fin., est conseiller en gestion de patrimoine et gestionnaire de portefeuille dans l’Équipe Ampleman de la Financière Banque Nationale – Gestion de patrimoine.

Pour en savoir davantage :

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